iDeCo 控除をフルで使いお得に節税
先日 iDeCo始める前にメリットデメリット知っておこうUPしました
『人生100年時代』『老後2000万円問題』などでiDeCo始める方増えていますね
今回は『iDeCoの上手な出口戦略』についてです
このような方いらっしゃると思います
iDeCoの受け取りにも国が優遇措置をとっているので控除や節税など使えるものは全て使いましょう！
60歳から受け取り可能
このページを読めば以下のことがはっきりわかります
- iDeCoの各種受け取り方
- 退職所得控除とは？
- 会社からの退職金について
- 公的年金等控除とは？
- 上手な出口戦略とは？
このページでiDeCo出口戦略を知ってお得なイメトレしてみましょう
いかに国が税制優遇しているかが分かります
使えるお得な控除は使い切ろう！
iDeCoの各種受け取り方
積み立てたiDeCoの受け取り方には３パターンあります
『一時金』で受け取ると『退職所得』に
『年金』で受け取ると『雑所得』に分類されます
難しく考えなくてOK！
会社員や公務員もiDeCo同様に
会社からの退職金は『退職所得』に分類
公的年金(厚生年金 国民年金)は『雑所得』に分類
されます
ここは何となくそういうものだでOK
そしてここが大事なポイント！
退職金と年金には所得控除が設けられています
- 退職所得控除
- 公的年金控除
この二つのお得な控除はフルで利用しましょう！
退職所得控除とは？
退職金として一時金で受け取る際に国が税制優遇しています
iDeCo運用歴20年の場合
40万円×20年＝800万円 退職金として800万円まで非課税！
iDeCo運用歴30年の場合
800万円＋70万円×10年＝1500万円 退職金として1500万円までなら非課税！
そもそもiDeCoの運用益は非課税
凄いお得ですね！
そしてさらに退職所得控除を超えた分に対しては半分にした額が課税対象
要するに
iDeCo運用歴20年で退職金1000万にした場合
1000万円－退職所得控除800万円＝200万円 この200万円から半分にした100万円に対して課税対象になる ↓より所得税は5万 住民税は10万(10％)＝税金15万
1000万円受け取るのに税金は15万！
いかに国が税制優遇しているかが分かります
仮にiDeCo運用歴30年で退職金2000万円の場合(老後2000万円問題)
2000万円－退職所得控除1500万円＝500万円 この500万円の半分にした250万円に対して課税対象になる ↑より所得税は15万 住民税は25万(10％)＝税金40万
2000万受け取るのに税金がたった40万！
この退職所得控除はフルで使った方がいいですね！
次は会社からの退職金の退職所得控除についてのお得情報です
会社からの退職金について
会社からの退職金についてもiDeCoと同様に勤続年数に応じて退職所得控除があります
このお得な退職所得控除は2回使いたいですよね
ただしiDeCo一時金と同じく退職所得控除の恩恵を受けるには条件があります
退職所得控除を2回利用の適用条件2つ
この退職所得控除はiDeCoと会社からの退職金の2回使うのがお得ですね！
これ知らないと税金すごいとられます
退職所得控除を2回利用する例
60歳で退職所得控除を使ってiDeCo一時金受け取る→5年後の65歳で退職所得控除を利用して会社からの退職金を受け取る
60歳で退職所得控除を利用して会社からの退職金を受け取る→15年後の75歳に退職所得控除を利用してiDeCo一時金を受け取る
受け取る年数と順番が大事なポイント！
他にも早期リタイヤでこんなプランも
50歳で退職所得控除を利用して会社からの退職金を受け取る→15年後の65歳で退職所得控除を利用してiDeCo一時金を受け取る
退職所得控除はものすごい節税になりますね
公的年金等控除とは？
『iDeCoから年金として受け取る』『公的年金(厚生年金 国民年金)を受け取る』
この場合には公的年金等控除があります
公的年金等控除の雑所得内訳
65歳未満 年金受取額が年間60万円以下は非課税
65歳以上 年金受取額が年間110万円以下は非課税
一例 65歳で国民年金80万受け取ってiDeCoから30万年金受取り→計110万円→非課税
厚生年金の平均受給額は月額14万円(年額175万円)
なので厚生年金ですと非課税枠を越えてくるのである程度税金がかかりますね
退職所得控除と公的年金等控除では退職所得控除の方が優遇されていますね
上手な出口戦略とは？
『iDeCoや公的年金の控除や税金』については以上です！
ここで『上手な出口戦略とは？』
自営業者の出口戦略の場合
個人事業主には小規模企業共済が退職金になります 基本個人事業主は退職所得控除を利用して一時金受け取り多めで良いと言われています
会社員 公務員の出口戦略の場合
基本的に何歳まで働くかによります
60歳まで働く場合→60歳で会社から退職金を受け取る→60歳～65歳までiDeCoで公的年金等控除を使い年金を受け取る→65歳～厚生年金を受け取る→75歳でiDeCo一時金を受け取る
65歳まで働く場合→60歳でiDeCo一時金を受け取る→65歳で会社からの退職金を受け取る
50歳まで働く場合→50歳で会社から退職金を受け取る→65歳にiDeCo一時金を受け取る
重要 『退職所得控除を2度使う』 『公的年金等控除をフルに使う』
特に退職所得控除は大きいです
まとめ
今回は『iDeCoのお得な受け取り方法』のお話しました
iDeCoの受け取り方法は2種類ある
一時金(退職金)→退職所得控除をフルに2回使う
年金(年金方式で受け取る)→公的年金等控除をフルに使う
特に退職所得控除はかなり優遇されているのでフルにつかいましょう！
退職所得控除を2回利用の適用条件2つ
- iDeCoから一時金(退職金)を受け取ったら5年後から会社の退職金に対して退職所得控除が可能
- 会社から退職金もらった15年後にiDeCoから一時金(退職金)なら退職所得控除可能
それと退職する年齢に合わせてお得な受け取り方が変わることもお話ししました
受け取るまでがiDeCo！
あともうひとつ重要ポイント
iDeCo運用中に亡くなった場合に死亡一時金として身内や家族が引き出すことができます 『死亡してから3年以内に家族が自分で申請』とだけはiDeCoはじめたら家族に伝えておきましょう
豊かな老後ライフを！
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